هزینه بیمه شخص ثالث برای همه خودروها یکسان نیست و عواملی باعث میشود مبلغ نهایی حق بیمه افزایش یا کاهش پیدا کند. در واقع نرخ بیمه شخص ثالث بهصورت کاملا استاندارد و بر اساس آییننامههای مصوب بیمه مرکزی تعیین میشود، اما مجموعهای از فاکتورها در محاسبه نهایی آن دخالت دارند. در ادامه با این عوامل آشنا خواهید شد.
نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث
ممکن است نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث برای کاربران کمی پیچیده باشد؛ پس بد نیست با نحوه محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث آشنا شوید. قیمت بیمه شخص ثالث دو بخش اصلی دارد:
- نرخ پایه بیمه که هر سال از سوی بیمه مرکزی با توجه به قیمت دیه اعلام میشود،
- ضریبهای متغیر که به نوع خودرو، کاربری آن، سال ساخت و میزان تخفیف یا جریمه مالک بستگی دارند و نرخ را تغییر میدهند.
شرکتهای بیمه موظفاند مبلغ پایه را رعایت و تنها در چارچوب مشخصشده، افزایش یا کاهش محدودی در نرخ نهایی اعمال کنند. به همین دلیل است که ممکن است برای دو خودرو مشابه اما با شرایط متفاوت، مثلا یکی دارای تخفیف عدم خسارت و دیگری بدون تخفیف، نرخ نهایی بیمه متفاوت باشد.
عوامل اثرگذار بر بیمه شخص ثالث
بهطور کل، قیمت بیمه ثالث خودرو نتیجه ترکیب چند عامل کلیدی است که هریک نقش مهمی در تعیین نرخ نهایی دارند. در میان آنها، نوع کاربری خودرو، سال ساخت، مبلغ دیه، مشخصات فنی خودرو، تخفیفها و جریمهها و میزان پوشش مالی انتخابی، بیشترین تاثیر را بر نرخ نهایی خواهند گذاشت. هر یک از این فاکتورها میتوانند بهصورت مستقیم یا غیرمستقیم هزینه بیمه را افزایش یا کاهش دهند. بیایید کمی بیشتر با عوامل اثرگذار بر حق بیمه شخص ثالث آشنا شویم:
نوع کاربری خودرو
نوع استفاده از خودرو یا اصطلاحا کاربری خودرو، یکی از مهمترین عوامل موثر بر نرخ بیمه شخص ثالث است. خودرویی که صرفا برای مصارف شخصی مورد استفاده قرار میگیرد، ریسک پایینتری نسبت به خودروهای عمومی یا حملونقل مسافر دارد. برای مثال تاکسیها، وانتبارها و خودروهای آموزش رانندگی به دلیل تردد بیشتر و احتمال بالاتر تصادف، مشمول ضریب افزایشی در محاسبه حق بیمه میشوند. در مقابل، خودروهای شخصی و سواریهای غیرخدماتی به دلیل استفاده محدودتر، نرخ پایه کمتری پرداخت میکنند.
سال ساخت خودرو
هرچه خودرو قدیمیتر باشد، احتمال بروز نقص فنی، خرابی سیستم ترمز یا فرمان و در نتیجه تصادف بیشتر میشود. به همین دلیل شرکتهای بیمه برای خودروهای با عمر بالا معمولا حق بیمه بیشتری تعیین میکنند. همچنین خودروهای جدید و دارای سیستمهای ایمنی پیشرفته، ریسک پایینتری در خرابی دارند و در بازه حداقل نرخ پایه بیمه قرار میگیرند.
قیمت سالانه دیه
هر ساله قوه قضاییه مبلغ دیه کامل در ماههای عادی و ماههای حرام را اعلام میکند. این مبلغ مبنای اصلی محاسبه نرخ پایه بیمه شخص ثالث است. به بیان ساده، با افزایش قیمت دیه، نرخ پایه بیمه نیز افزایش پیدا میکند. از آنجا که تعهدات مالی شرکتهای بیمه باید با دیه سال جاری هماهنگ باشد، تغییرات این مبلغ تأثیر مستقیمی بر هزینه نهایی بیمه دارد.
مشخصات خودرو
نوع، مدل و ظرفیت خودرو نیز در محاسبه بیمه شخص ثالث نقش دارد. خودروهای سنگین، اتوبوسها و کامیونها به دلیل قدرت بالاتر، وزن زیاد و احتمال خسارت بیشتر در تصادفات، نرخ بیمه بالاتری دارند. در مقابل، خودروهای سبک مانند پراید یا پژو ۲۰۶ در رده ارزانتر قرار میگیرند. علاوه بر این، اگر خودرویی تغییر کاربری داده باشد، یعنی اگر از شخصی به تاکسی تبدیل شده باشد، نرخ بیمه بر اساس کاربری جدید محاسبه میشود.
تخفیفها و جریمهها
سوابق بیمهای راننده از دیگر عوامل مهم در تعیین نرخ بیمه است. رانندگانی که در سالهای گذشته خسارتی دریافت نکردهاند، مشمول تخفیف عدم خسارت میشوند که میتواند تا ۷۰ درصد از حق بیمه پایه را کاهش دهد. در مقابل، اگر بیمهنامه قبلی با تاخیر تمدید یا راننده در تصادفات مقصر شناخته شده باشد، جریمه دیرکرد و افزایش نرخ برای او اعمال میشود. بنابراین، داشتن سوابق بیمهای منظم و تمدید بهموقع بیمهنامه میتواند به شکل قابلتوجهی موجب صرفهجویی و کاهش نرخ بیمه شود.
سقف پوشش بیمه شخص ثالث
بیمهگذار هنگام خرید بیمه شخص ثالث میتواند میزان پوشش مالی خسارت را انتخاب کند. بیمه مرکزی حداقل پوشش را مشخص میکند، اما بسیاری از شرکتها امکان افزایش سقف پوشش مالی را با پرداخت مبلغی بیشتر فراهم کردهاند.
طبیعتا هرچه میزان پوشش و سقف مالی پرداخت خسارت بالاتر باشد، حق بیمه نیز بهتناسب افزایش پیدا میکند. البته این افزایش معمولا منطقی و مقرونبهصرفه است؛ چون در صورت بروز حادثه، خسارت مالی وارد بر خودروی مقابل به طور کامل جبران میشود.
خرید بیمه شخص ثالث از بیمه بازار
در نهایت لازم است اشاره کنیم که هرچند نرخ بیمه شخص ثالث متغیر است و تحت تاثیر عوامل متعددی تعیین میشود، رانندگان میتوانند با رعایت نکاتی مانند حفظ تخفیف عدم خسارت، تمدید بهموقع بیمهنامه و انتخاب پوشش متناسب، هزینههای خود را به حداقل برسانند. در این میان، بیمه بازار با فراهم کردن امکان مقایسه و خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از معتبرترین شرکتهای بیمه، انتخابی هوشمندانه و مطمئن برای هر رانندهای محسوب میشود.
شما میتوانید در بیمه بازار تنها با وارد کردن اطلاعات خودرو، نرخ دقیق بیمه شخص ثالث شرکتهای مختلف را مقایسه و مناسبترین گزینه را انتخاب کنید. شفافیت قیمتها، امکان مشاهده تخفیفهای ویژه، و پشتیبانی تخصصی از مزایای مهم خرید بیمه شخص ثالث در بیمه بازار است. علاوه بر این، تمام فرایند صدور بیمهنامه بهصورت آنلاین انجام میشود و بیمهنامه رسمی بهصورت دیجیتال در اختیار شما قرار خواهد گرفت.
گفتگو در مورد این post