استثنائات بیمه شخص ثالث؛ چه زمانی بیمه خسارت را کامل نمی‌دهد؟
همه می‌دانیم که داشتن بیمه ثالث برای خودرو یک الزام قانونی است و کمک‌مان میکند که در شرایط بحرانی بتوانیم هزینه‌های سنگین حوادث را مدیریت کنیم. با این حال کمتر کسی به این توجه میکند که بیمه ثالث همیشه تمام خسارات را بر عهده نمی‌گیرد و حتی ممکن است تعهدی در قبال آن نداشته باشد.
در این مطلب توضیح می‌دهیم که بیمه شخص ثالث شامل چیست. سپس به بررسی دقیق استثنائات بیمه شخص ثالث می‌پردازیم.
بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند؟
برخلاف بیمه بدنه و بیمه مسئولیت مدنی تمام خودروها باید تحت پوشش بیمه ثالث باشند؛ درست است که هزینه آن اخیراً افزایش یافته، اما حالا برخی شرکت‌ها با ارائه بیمه ماشین قسطی این مسیر را هموار کرده‌اند و دیگر بهانه‌ای برای نداشتن بیمه شخص ثالث پذیرفته نیست.
مسئولیت قانونی این بیمه در رشت، شیراز و در کل همۀ شهرهای کشور در حوزۀ این ۳ پوشش قرار می‌گیرد:
۱) خسارات مالی اشخاص ثالث
این بیمه هزینه‌های تعمیرات و خسارات وارده به اموال (مثل خودرو، گاردریل یا اجسام ثابت) متعلق به اشخاص زیان‌دیده در حادثه به غیر از راننده مقصر را جبران میکند.
حداقل پوشش مالی این پوشش در سال ۱۴۰۵ برابر با ۷۰ میلیون تومان (۲/۵ درصد دیه ماه‌های حرام) است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، این سقف را تا ۱ میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان (۵۰ درصد دیه) افزایش دهد.
۲) خسارات جانی به اشخاص ثالث
بیمه ثالث، دیه ناشی از جرح، نقص عضو یا فوت اشخاص آسیب‌دیده در تصادف به جز راننده مقصر را هم پرداخت میکند. سقف این پوشش برابر با دیه کامل یک مرد مسلمان در ماه‌های حرام یعنی ۲ میلیارد و ۸۰۰ میلیون تومان است.
۳) پوشش حوادث راننده
در این پوشش، بیمه‌گر خسارات جانی واردشده به خود راننده مقصر را جبران میکند. دیه فوت، نقص عضو و آسیب‌های جسمی راننده تا حداکثر مبلغ ۲ میلیارد و ۱۰۰ میلیون تومان معادل دیه مرد در ماه‌های غیرحرام پرداخت می‌شود.
استثنائات بیمه شخص ثالث چیست؟
گاهی بسته به وضعیت، شرکت بیمه یا هیچ خسارتی پرداخت نمی‌کند یا پس از پرداخت، آن مبلغ را از راننده پس می‌گیرد. شناخت این موارد که با نام استثنائات بیمه شخص ثالث شناخته می‌شوند، برای اطلاع از حقوق قانونی‌مان در هنگام تصادف ضروری است:
۱) مواردی که بیمه هیچ خسارتی پرداخت نمی‌کند
طبق قوانین بیمه شخص ثالث، بیمه‌گر در شرایط زیر تعهدی بر گردن نمی‌گیرد:
- خسارات مالی راننده: همان‌طور که اشاره شد، خسارت وارده به اموال و خودروی راننده مقصر تحت پوشش این بیمه نیست.
- بلایای طبیعی: خسارات ناشی از سیل، زلزله و طوفان هم از تعهد بیمه ثالث خارج است و بیمه بدنه آن را پوشش می‌دهد.
- تشعشعات اتمی: خسارات ناشی از انفجارات هسته‌ای و رادیواکتیو در لیست استثنائات بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه قرار دارد.
- بیمه‌نامه منقضی‌شده: اگر حتی یک ساعت از انقضای بیمه گذشته باشد، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی در قبال حادثۀ به وقوع پیوسته نخواهد داشت.
- خسارات عمدی: در صورت اثبات تبانی و ایجاد حادثه به قصد کلاهبرداری یا در کل آسیب عمدی، بیمه هیچ هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند.
- خلافی خودرو و عوارض: هزینه‌های مربوط به جرایم رانندگی، نمره منفی و پرداخت عوارض هم بر عهده مالک است و بیمه در این خصوص پرداختی ندارد.
- ارائه اطلاعات نادرست: اگر هنگام تمدید یا خرید بیمه اطلاعاتی مثل پلاک خودرو یا نوع کاربری آن را اشتباه اعلام کرده باشیم، شرکت بیمه می‌تواند بیمه نامه را باطل کند.
۲) پرداخت مشروط خسارت
در این دسته از استثنائات بیمه شخص ثالث، بیمه‌گر برای حمایت از افراد زیان‌دیده خسارت را پرداخت میکند، اما طبق قانون حق دارد مبالغ را از راننده مقصر پس بگیرد:
- مصرف مواد روان‌گردان یا مشروبات الکلی: در صورت اثبات مستی یا استعمال مواد مخدر راننده مقصر، بیمه خسارت را پرداخت کرده اما تمام آن را از او مطالبه میکند.
- نداشتن گواهینامه معتبر یا مرتبط: رانندگی بدون گواهینامه یا با گواهینامه منقضی‌شده/نامتناسب با وسیله نقلیه هم به همین شکل به‌صورت مشروط جبران خسارت می‌شود.
- فرار از صحنه تصادف: فرار راننده مانع از پرداخت خسارت به زیان‌دیده نمی‌شود، اما راه را برای شکایت بیمه از راننده مقصر باز میکند.
۳) خساراتی که کامل پرداخت نمی‌شوند (قانون خودروی متعارف)
خودروهایی که ارزش آن‌ها بیش از ۱ میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان (نصف دیه کامل در ماه حرام) باشد، خودروی غیرمتعارف یا لوکس محسوب می‌شوند.
در تصادف با این خودروها، بیمه شخص ثالث مقصر تنها تا سقف متناظر با یک خودروی متعارف یعنی تا همان ۱ میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان خسارت پرداخت میکند. برای مثال اگر چراغ یک خودروی لوکس ۲۰۰ میلیون تومان قیمت داشته باشد، بیمه تنها بخشی از آن و برای مثال ممکن است ۴۰ میلیون را پرداخت کند. مابقی خسارت باید از طریق بیمه بدنه جبران شود.
جمع‌بندی
آشنایی با استثنائات بیمه شخص ثالث به همان اندازه خرید این بیمه اهمیت دارد؛ دانستن این موارد کمک میکند توقع واقع‌بینانه‌ای از بیمه داشته باشیم و در زمان حادثه غافلگیر نشویم. از طرفی می‌توانیم تصمیم‌های هوشمندانه‌تری مثل خرید بیمه بدنه یا افزایش سقف تعهدات خود بگیریم و مدیریت بهتری بر پوشش‌های خود داشته باشیم.
گفتگو در مورد این post