درس هایی از چارچوب بانکوک / انعطاف پذیری تقلب مالی

اقتصاد ایران:

ابعاد کلاهبرداری مالی دیجیتال

گسترش خدمات مالی دیجیتال، انتقال پول را سریع‌تر و آسان‌تر کرده است. اما همین سرعت می تواند توسط کلاهبرداران نیز استفاده شود. در بسیاری از موارد، آنها با ارسال پیامک های جعلی، تماس های تلفنی فریبنده یا پیام هایی که به نظر می رسد از طرف بانک است، خود را به عنوان نماینده این موسسات معرفی می کنند و مردم را به افشای اطلاعات بانکی یا انتقال پول به حساب های تحت کنترل خود تشویق می کنند. در چنین شرایطی، پیشگیری از کلاهبرداری به اقدامات بانک ها برای حفاظت از حساب مشتریان محدود نمی شود. شرکت‌های مخابراتی می‌توانند با محدود کردن استفاده از شبکه‌های ارتباطی برای ارسال پیامک و برقراری تماس‌های جعلی، به کاهش دامنه سوء استفاده کمک کنند. پلتفرم های دیجیتال همچنین می توانند در حذف صفحات و حساب های مورد استفاده کلاهبرداران نقش داشته باشند و بانک ها و سایر موسسات مالی باید بتوانند تراکنش های مشکوک را شناسایی کنند. پس از وقوع کلاهبرداری، ردیابی وجوه منتقل شده، مسدود شدن به موقع حساب های مرتبط و هماهنگی بین موسسات مالی و نهادهای انتظامی و قضایی اهمیت پیدا می کند.

پیچیدگی این موضوع نیاز به یک رویکرد هماهنگ را برجسته کرده است. رویکردی که شامل اقدامات پیشگیرانه و نحوه شناسایی و رسیدگی به پرونده های کلاهبرداری و پیگیری وجوه از دست رفته پس از وقوع آن است. در همین راستا، در جریان نشست سالانه صندوق بین‌المللی پول و گروه بانک جهانی در بانکوک در اکتبر 2026، سندی با عنوان «چارچوب بانکوک برای تقویت تاب‌آوری خدمات مالی در برابر تقلب» معرفی شد که دستورالعمل‌هایی را برای تدوین و اجرای سیاست‌های مبارزه با تقلب مالی ارائه می‌کند. موضوع کلاهبرداری مالی دیجیتال از آن جهت حائز اهمیت است که این پدیده تنها به ضرر مالی افراد محدود نمی شود و می تواند اعتماد عمومی به خدمات مالی و استفاده از ابزارهای پرداخت دیجیتال را نیز تحت تاثیر قرار دهد. گسترش این خدمات در کنار فراهم آوردن امکان انتقال سریعتر وجوه، لزوم توجه به امنیت پرداخت ها و حمایت از مصرف کنندگان را افزایش داده است. بنابراین، صندوق و بانک جهانی، با همکاری بانک تایلند، چارچوب بانکوک را برای کمک به سیاستگذاران و موسسات مرتبط در تدوین و اجرای سیاست‌هایی برای مبارزه با کلاهبرداری مالی دیجیتال ایجاد کردند. این چارچوب ماهیت راهنمایی دارد و به کشورها کمک می کند تا آسیب پذیری ها را شناسایی کرده و استراتژی های جامعی برای مبارزه با تقلب طراحی کنند.

علاوه بر این چارچوب، تجربیات عملی برخی کشورها نیز نشان می دهد که مقابله با کلاهبرداری مالی دیجیتال نیازمند اقدامات هماهنگ در سطح ملی و فرامرزی است. گزارش “چارچوب بانکوک در عمل؛ تجارب منطقه ای” به بررسی تجربه هنگ کنگ، مالزی، سنگاپور و تایلند در زمینه پیشگیری از کلاهبرداری، کشف تراکنش های مشکوک و ردیابی وجوه پرداخته است. این گزارش همچنین به شبکه Frontier Plus اشاره می کند.

از چارچوب سیاست تا اقدامات عملی

سند ارائه شده در جلسه اخیر صندوق بر این رویکرد تاکید دارد که مقابله با کلاهبرداری مالی دیجیتال محدود به جلوگیری از وقوع آن نیست، بلکه شامل شناسایی کلاهبرداری، توقف انتقال وجوه، ردیابی وجوه از دست رفته و تلاش برای بازگرداندن آن به قربانیان است. در این سند همچنین بر لزوم همکاری نهادهای مرتبط، شفافیت مسئولیت هر یک از آنها و وجود قوانین و مقررات مناسب به منظور انجام اقدامات مبارزه با تقلب با هماهنگی بیشتر تاکید شده است. بر این اساس سند فوق دوازده اصل راهنما را در قالب پنج محور ارائه می کند. 1) ایجاد مبانی راهبردی و قانونی، 2) تقویت چرخه مقابله با تقلب، 3) استفاده از چارچوب های موجود برای مدیریت ریسک و اجرای قانون، 4) توسعه همکاری های داخلی و فرامرزی و 5) افزایش حمایت از مصرف کننده. این اصول برای راهنمایی سیاستگذاران، نهادهای نظارتی، مؤسسات مالی و سایر ذینفعان در شناسایی آسیب‌پذیری‌ها و توسعه و اجرای اقدامات جامع برای مبارزه با تقلب ایجاد شده‌اند.

از هشدارهای پیش پرداخت تا ردیابی وجوه

یکی از مهمترین جنبه های مبارزه با کلاهبرداری مالی دیجیتال کمک به کاربران برای شناسایی نشانه های تقلب قبل از انتقال پول است. در هنگ کنگ، ابزار Scameter و نسخه موبایل آن، Scameter+، به افراد اجازه می‌دهد تا شماره تلفن، شماره حساب بانکی و لینک‌های وب مشکوک را بررسی کنند. در سنگاپور، مجموعه “ScamShield” به کاربران کمک می کند تا با ارائه خدمات تحقیق و گزارش تقلب، از جمله از طریق خط تلفن 1799، از احتمال کلاهبرداری قبل از انتقال پول مطلع شوند. علاوه بر این ابزارهای اطلاع رسانی، سنگاپور همچنین از مکانیزم «قفل پول» استفاده می کند که به مشتریان اجازه می دهد بخشی از سپرده های خود را از انتقال دیجیتال برداشت کنند و برای آزادسازی آن نیاز به احراز هویت حضوری دارند.

با این حال، اقدامات پیشگیرانه به تنهایی کافی نیست و پس از گزارش تقلب، شناسایی سریع مسیر انتقال پول و اقدام برای جلوگیری از جابجایی بیشتر مهم است. در مالزی، پورتال ملی کلاهبرداری که توسط شبکه پرداخت PayNet اداره می شود، اطلاعات مربوط به پرونده ها و مسیر انتقال وجوه را بین مؤسسات مالی و نهادهای مرتبط به اشتراک می گذارد و به ردیابی وجوه و شناسایی حساب های مشکوک کمک می کند. این مکانیسم با مرکز ملی پاسخگویی به کلاهبرداری و خط تلفن 997 در ارتباط است و امکان هماهنگی پردازش گزارش قربانیان را فراهم می کند.

تایلند همچنین از مرکز ثبت تقلب برای جمع‌آوری اطلاعات در مورد گزارش‌ها و مسیر انتقال وجه استفاده می‌کند. این سامانه در کنار خط تلفن 1441 مرکز کلاهبرداری آنلاین، به هماهنگی بین مؤسسات مالی و مؤسسات مسئول کمک می کند و امکان گزارش یک مورد کلاهبرداری را برای اقدام هماهنگ در حساب های مرتبط با زنجیره انتقال پول فراهم می کند. در هنگ کنگ، واحدی از پلیس هنگ کنگ به نام مرکز هماهنگی تقلب با بانک ها برای شناسایی وجوه متقلبانه و در صورت امکان از انتقال آنها به حساب های دیگر جلوگیری می کند. همچنین مکانیزم توقف پرداخت در 28 بانک ارائه دهنده خدمات بانکی به مشتریان وجود دارد که امکان اقدام سریع پس از گزارش کلاهبرداری را فراهم می کند.

درس های مشترک از تجربیات منطقه ای

بررسی تجربه کشورهای هنگ کنگ، مالزی، سنگاپور و تایلند نشان می دهد که ایجاد ابزارهای شناسایی و گزارش تقلب به تنهایی برای مقابله موثر با این پدیده کافی نیست. این ابزارها زمانی مؤثرتر عمل می کنند که نهادهای مسئول بتوانند به موقع اطلاعات را مبادله کنند، مسئولیت هر یک از طرفین مشخص باشد و اختیارات لازم برای توقف انتقال وجوه و پیگیری اموال از دست رفته وجود داشته باشد. گزارش تکمیلی چارچوب بانکوک همچنین بر اهمیت هماهنگی بین بانک‌ها، سازمان‌های مجری قانون، شرکت‌های مخابراتی و سایر بخش‌های مرتبط تاکید می‌کند.

این هماهنگی در سطح ملی نیز با چالش هایی مواجه است. به عنوان مثال، اگر بانک ها بتوانند اطلاعات را با یکدیگر به اشتراک بگذارند، اما ارتباط موثری با شرکت های مخابراتی و پلتفرم های دیجیتال نداشته باشند، برخی از اطلاعات کلاهبرداری قبل از رسیدن به مرحله انتقال پول شناسایی نمی شوند. از سوی دیگر نهادهای مسئول باید بتوانند در زمان مناسب اقدام کنند. زیرا تاخیر در توقف وجوه ممکن است امکان انتقال آنها به حساب های دیگر را فراهم کند. همین موضوع در سطح فرامرزی نیز مهم است. کلاهبرداران می توانند از تفاوت های نهادی و اجرایی بین کشورها استفاده کنند و در مدت زمان کوتاهی وجوه را به آن سوی مرزها منتقل کنند.

در این زمینه شبکه Frontier Plus (FRONTIER+) که در مقدمه معرفی شد، نمونه ای از تلاش برای تقویت همکاری های عملیاتی بین نیروهای پلیس کشورهای مختلف است. گزارش تکمیلی این شبکه را همراه با مکانیسم های تبادل اطلاعات به عنوان وسیله ای برای هماهنگی اقدامات علیه شبکه های کلاهبرداری سازمان یافته معرفی می کند. اهمیت این شبکه را می توان با سرعت انتقال وجه در پرونده های کلاهبرداری توضیح داد. زمانی که وجوه از کشوری به کشور دیگر منتقل می شود، پیگیری آن نیازمند همکاری نهادهای مسئول در کشورهای مربوطه است و تاخیر در تبادل اطلاعات می تواند فرصت اقدام را محدود کند. شبکه FRONTIER+ که در سال 2024 تشکیل شد و آژانس های مبارزه با تقلب را در 14 کشور و منطقه به هم متصل می کند، با تسهیل تبادل و هماهنگی اطلاعات فرامرزی به ردیابی وجوه و شناسایی پیوندهای بین پرونده ها کمک می کند.

بر اساس گزارش تکمیلی چارچوب بانکوک، در عملیات FRONTIER+ III در اوایل سال 2026، بیش از 7500 نفر مورد بازجویی قرار گرفتند، 3000 نفر دستگیر شدند، حدود 207 میلیون دلار سنگاپور توقیف شد و بیش از 101000 حساب بانکی در کشورهای شرکت کننده و مناطق مرتبط مسدود شد. این آمار مربوط به همان عملیات خاص است و نباید به عنوان نتیجه تمام فعالیت های شبکه در نظر گرفته شود. همچنین مصادره وجوه و مسدود شدن حساب ها لزوماً به معنای بازگرداندن این وجوه به قربانیان نیست. در ایران سامانه سرمد متعلق به شرکت کاشف بستری را برای ثبت، رهگیری و رسیدگی به دستورات قضایی در ارتباط بین مراجع ذیصلاح و شبکه بانکی و پرداخت فراهم کرده است. بر اساس مقاله منتشر شده توسط شرکت کاشف در سال 1402، این سامانه در طول بیش از چهار سال فعالیت خود بستری برای رسیدگی به بیش از 6 میلیون دستور قضایی بوده است.

چالش های اجرایی و ملاحظات سیاست

طراحی سیاست‌هایی برای مقابله با تقلب‌های مالی دیجیتال به افزایش کنترل‌ها محدود نمی‌شود و باید پیامدهای این کنترل‌ها را نیز در نظر گرفت. سختگیری بیشتر ممکن است امنیت پرداخت ها را افزایش دهد، اما انجام برخی از پرداخت های معمول را نیز دشوارتر می کند. همچنین تبادل اطلاعات بین نهادهای مسئول باید بدون غفلت از حفاظت از اطلاعات شخصی کاربران، به شناسایی سریعتر تقلب کمک کند. از سوی دیگر، کشف کلاهبرداری و مسدود کردن حساب‌های مرتبط لزوماً به معنای بازگرداندن پول به قربانی نیست و نتیجه به میزان قابل ردیابی وجوه و سرعت عمل نهادهای مسئول بستگی دارد.

در کنار این اصول معرفی شده، اجرای سیاست های مبارزه با کلاهبرداری مستلزم ایجاد تعادل بین امنیت و سهولت استفاده از خدمات مالی، تبادل اطلاعات و حفاظت از حریم خصوصی و اولویت دادن به بازیابی مبالغ هنگفت بدون نادیده گرفتن قربانیانی است که مبالغ کمتری را از دست داده اند. بنابراین چارچوب بانکوک علاوه بر ارائه اصول راهنما برای مقابله با تقلب، بر لزوم توجه به پیامدهای اجرایی و اجتماعی این سیاست ها نیز تاکید دارد. در نهایت، موضوع اساسی این است که مقابله با کلاهبرداری مالی دیجیتال باید فراتر از کشف فریب و مسدود کردن حساب‌ها باشد و امکان ردیابی وجوه و کاهش خسارات مالی قربانیان را نیز فراهم کند. در فضایی که پول می‌تواند در مدت زمان کوتاهی بین حساب‌ها جابه‌جا شود و حتی از مرزهای کشور عبور کند، شکاف بین گزارش تقلب و اقدام نهادهای مسئول بسیار مهم می‌شود. تجربیات بررسی شده در این مقاله نشان می دهد که مقابله با این پدیده نیازمند سازوکارهایی است که نه تنها وقوع کلاهبرداری را دشوارتر می کند، بلکه فرصت اقدام موثر پس از وقوع آن را نیز از بین نمی برد.

مونا مسی پور / کارشناس بانک مرکزی