در بیمه نامه عمر و سرمایه‌گذاری پوشش اصلی چیست؟

هر دو دسته پوشش تکمیلی و پوشش اصلی بیمه عمر و سرمایه گذاری مشکلاتی که برای فرد پیش می آید را به طور کامل پوشش می دهد. به همین دلیل بهتر است افرادی که بیمه عمر می خرند تمامی پوشش ها را فعال کنند تا در صورت مواجه شدن با مشکل در آینده بتوانند از بیمه عمر خود استفاده کنند. اگر قصد خرید بیمه عمر را دارید، بهتر است از قبل با تمامی پوشش های این بیمه نامه آشنا شوید. در این قسمت به این موضوع اشاره می کنیم که پوشش اصلی در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری چیست.

پوشش اصلی بیمه عمر که اجباری و به صورت خودکار توسط شرکت بیمه فعال می شود، سرمایه فوت به هر دلیلی است. بر اساس این پوشش، چنانچه بیمه شده به هر دلیلی فوت کند، بیمه گر موظف است سرمایه فوت را به ذینفعان شخص پرداخت کند. متقاضی بیمه عمر باید در هنگام تنظیم قرارداد اشخاصی را به عنوان ذینفع در قرارداد تعیین کند تا در صورت نیاز به پرداخت مبلغ سرمایه فوت به هر دلیلی اسامی ذینفعان در قرارداد قید شود.

میزان سرمایه فوت به هر دلیل 1 تا 25 برابر حق بیمه سالانه است و این شخص بیمه شده است که می تواند در هنگام تنظیم قرارداد سقف این سرمایه را تعیین کند.

تبصره: چنانچه بیمه شده به هر دلیلی در هر جایی فوت کند، شرکت بیمه موظف است مبلغ سرمایه فوت و کلیه سرمایه موجود در پرتفوی انباشته را پرداخت نماید. تمام این مبلغ به ذینفعان شخص متوفی پرداخت می شود.

پوشش های تکمیلی یا اضافی در بیمه عمر بنا به تمایل بیمه گذار اختیاری است. بنابراین بیمه شده می تواند به صورت اختیاری هر یک از موارد مندرج در قرارداد را فعال کند. البته فعال سازی این پوشش ها مستلزم پرداخت حق بیمه سالانه بیشتر است. با توجه به اینکه مبلغ مربوط به پوشش اضافی بیمه عمر زیاد نیست، توصیه می شود در صورت قصد خرید بیمه، پوشش اضافی را انتخاب کنید. در قسمت قبل اشاره کردیم که در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری پوشش اصلی فوت به هر علتی است. اما این بیمه نامه دارای پوشش های اضافی نیز می باشد که در این قسمت به آنها اشاره می کنیم.

اولین پوشش تکمیلی بیمه عمر و سرمایه گذاری، فوت ناشی از حادثه است. با انتخاب این پوشش بیمه شده می تواند به هر دلیلی 1 تا 4 برابر سرمایه فوت را انتخاب کند. در صورت فوت بیمه‌گذار بر اثر سانحه رانندگی یا هر حادثه دیگری مانند غرق شدن در دریا، شرکت بیمه باید علاوه بر سرمایه فوت به هر علت و سرمایه موجود در صندوق ذخیره، مبلغ دیگری را به ذینفع بپردازد. مرگ بر اثر تصادف بیمه شده باید پرداخت کند.

تبصره: در صورت عدم انتخاب این پوشش در قرارداد بیمه عمر، مشمولان نمی توانند از این سرمایه استفاده کنند.

هزینه های مربوط به خدمات پزشکی و بیمارستانی در این پوشش گنجانده شده است. یعنی اگر بیمه شده در طول مدت قرارداد خود دچار حادثه شد و مصدوم شد، می تواند با فعال سازی این پوشش در بیمه عمر، هزینه های بیمارستانی و درمانی را از شرکت بیمه دریافت کند.

سقف این پوشش معادل 20 درصد سرمایه فوت به هر دلیل می باشد.

یکی دیگر از پوشش های اضافی بیمه عمر که بیمه گر در صورت لزوم می تواند از آن استفاده کند نقص عضو یا از کار افتادگی کامل و دائمی است. البته حق بیمه در صورتی که از کارافتادگی یا از کار افتادگی ناشی از حادثه باشد به بیمه گذار تعلق می گیرد!

در صورتی که بیمه شده بر اثر حادثه از کارافتاده دائم یا کامل شود و یا دچار از کارافتادگی شود، می تواند 100 درصد سرمایه فوت را به هر دلیلی دریافت کند که مبلغ آن دو میلیارد تومان است.

این پوشش در صورتی قابل استفاده است که شخص بیمه شده آن را در قرارداد خود انتخاب کرده باشد. زمانی که فردی به دلیل حادثه یا بیماری از کار افتاده باشد از پرداخت باقیمانده حق بیمه عمر معاف می شود. یعنی دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه تا پایان قرارداد ندارد.

افرادی که در مدت قرارداد دچار بیماری ها یا بیماری های خاص می شوند می توانند 50 درصد سرمایه فوت و در نهایت 500 میلیون تومان از بیمه به عنوان خسارت دریافت کنند. این بیماری های خاص عبارتند از:

• سرطان
• سکته
• حمله قلبی
• پیوند به اعضای اصلی
• عمل جراحی قلب باز

با توجه به اینکه هزینه درمان این بیماری ها برای بیماران بسیار سنگین است، شرکت بیمه متعهد می شود حداکثر 500 میلیون تومان به افراد مبتلا به این بیماری ها پرداخت کند.

بر اساس بخشنامه جدید قانون بیمه عمر و سرمایه گذاری، یک سری بیماری های دیگر جزو بیماری های خاص تکمیلی است که در ادامه مشاهده می کنید.

• نارسایی قلبی
• مننژیت
• جراحی دریچه قلب
• میاستنی گراویس
• آلزایمر
• هپاتیت B و C
• قرار دادن ضربان ساز
• نارسایی حاد حاد کبدی
• نارسایی کلیه
• کوری کامل
• آنوریسم عروق بزرگ
• تومورهای خوش خیم مغز
• کاردیومیوپاتی
• آنسفالیت حاد باکتریایی و ویروسی
• ناشنوایی کامل
• بیماری های اختلال نورون حرکتی
• ام‌اس
• بیماری پارکینسون
• عفونت HIV

توجه: این موارد در پوشش بیماری های خاص اضافی قرار می گیرد. بیمه شده برای استفاده از حق بیمه این بیماری ها باید یک دوره انتظاری 6 ماهه را طی کند. افرادی که بیماری هایشان تحت پوشش بیماری های خاص است، 3 ماه مهلت انتظار دارند تا بتوانند 50 درصد مرگ به هر علتی یعنی 500 میلیون تومان دریافت کنند.

بیمه شدگانی که هنگام انعقاد قرارداد بیمه، پوشش معافیت حق بیمه را انتخاب کرده اند، در صورتی که در طول مدت قرارداد بر اثر بیماری یا حادثه از کارافتاده شوند، از پرداخت حق بیمه معاف خواهند بود. این افراد نیز می توانند مبلغی به عنوان مستمری بیکاری از بیمه دریافت کنند.

حدود پوشش در بیمه های مختلف با یکدیگر متفاوت است. اما طبق قوانین بیمه ای سقف پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری به شرح زیر می باشد.

• سقف سرمایه فوت به هر علت: 2 میلیارد تومان
• سقف سرمایه فوت بر اثر تصادف: 2 میلیارد تومان
• حد از کارافتادگی یا از کار افتادگی کامل و دائم در اثر حادثه: ۲ برابر سرمایه فوت
• پرداخت هزینه های درمانی ناشی از حادثه: 200 میلیون تومان
• دریافت مستمری بیکاری ناشی از حادثه: ۱ تا ۳ برابر حق بیمه
• معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی: بسته به حق بیمه
• بیماری های خاص و بیماری های خاص اضافی: 500 میلیون تومان

در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری پوشش اصلی مربوط به فوت به هر علت و سقف آن 2 میلیارد تومان است. این مبلغ ممکن است در بیمه های مختلف متفاوت باشد. اما به طور کلی سقف این مبلغ 1 تا 25 برابر حق بیمه سالانه است.